文|天峰

来源|财富独角兽

城商行重庆三峡银行又摊上事了。

不为别的，还是贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）顽疾。

近日，根据国家金融监督管理总局万州监管分局发布的一则行政处罚信息显示，重庆三峡银行城口支行因贷前调查不尽职、未按规定进行贷款审批、贷后管理不到位，被处以40万元罚款。与此同时，时任重庆三峡银行城口支行行长周文被禁止从事银行业工作10年、时任客户经理被予以警告。

无独有偶，重庆三峡银行也不止一次栽在“三查”问题上。据Wind数据显示，2023年以来重庆三峡银行收到至少7张罚单，其中4张是明确涉及贷款“三查”问题，病根颇深。

作为区域性商业银行，虽然重庆三峡银行存贷款市场份额在重庆市排名中上，在支持当地经济发展、维护当地金融稳定等方面发挥重要作用，在重庆市金融体系中具有较为重要的地位，但近年来盈利能力有待提高，资产质量面临一定下行压力，贷款面临一定行业集中风险。

种种结果下，重庆三峡银行8年迟迟未上市。据了解，早在2016年重庆三峡银行就进行了上市辅导备案，还曾于2018年将辅导券商由招商证券变更为银河证券，但IPO进程仍未取得实质性成果。

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8年上市未果，盈利能力承压

据官网显示，重庆三峡银行是在原万州商业银行基础上重组成立的地方性股份制城市商业银行，2008年2月重组改制并更为现名，2023年4月引入4家重庆市属国有重点企业作为战略投资者，目前前五大股东重庆城投集团、重庆高速集团、重庆发展投资、重庆地产集团、精工控股集团分别持有20%、17.694%、13.195%、10.039%、9.941%股权，股权结构较为分散，无控股股东及实际控制人。

在冲刺IPO的道路上，重庆三峡银行可谓是起了个大早，但却连晚集都没赶上。

早在2016年11月，重庆三峡银行就开启A股上市辅导备案，2018年还将辅导券商由招商证券变更为银河证券，但事与愿违，期间董事长、会计师事务所相继被调查，导致“折戟”，后于2023年3月的注册制“平移”中也出现了“掉队”，至今IPO进程尚未有进展。

值得庆幸的是，去年重庆三峡银行上交了一份还算可以的答卷。

2023年，重庆三峡银行实现营业总收入51.19亿元，同比增长11.14%；归母净利润13.14亿元，同比增长9.88%，一改连续三年的颓势，实现营利双增。2024年延续了上升的势头，一季度重庆三峡银行实现营业收入12.95亿元，较上年同期增长1.65%；净利润4.63亿元，较上年同期增长5.23%。

尽管2023年重庆三峡银行净息差收窄幅度有所放缓，叠加生息资产规模效应影响，营业收入及净利润均有所提高，但整体盈利能力仍有待提升。

美中不足的还有，重庆三峡银行贷款行业集中度较高，房地产业关注类及不良贷款占比处于较高水平，资产质量面临一定下行压力。

从贷款行业投向来看，重庆三峡银行贷款主要投向租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、制造业及房地产业，截至2023年末，上述前五大行业贷款占贷款及垫款总额的比重分别为20.34%、10.76%、9.76%、6.90%和5.63%，合计占比53.37%，较上年末上升4.47个百分点，贷款行业集中度增长且处于较高水平，贷款面临一定行业集中风险。

在持续推进信贷资产质量管控和贷后跟踪等一系列措施下，2024年一季度重庆三峡银行房地产贷款关注及不良占比均进一步下降，其关注类和逾期类贷款规模及占比均进一步下降，但由于前期存量关注类贷款资产质量下迁，不良贷款规模及占比均有所上升，信贷资产质量面临一定下行压力。

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贷款“三查”成重灾区，合规问题屡见不鲜

重庆三峡银行频收巨额罚单，直指存在内控管理漏洞，也为IPO之路添上一层阴影。

7月22日，据国家金融监督管理总局万州监管分局发布的行政处罚信息显示，因贷前调查不尽职、未按规定进行贷款审批、贷后管理不到位，重庆三峡银行城口支行被处以40万元罚款。同时，时任重庆三峡银行城口支行行长周文被禁止从事银行业工作10年、时任客户经理被予以警告。

当然，这并非重庆三峡银行首次因贷款“三查”收罚单。

去年4月，中国银保监会两江监管分局发布的行政处罚信息显示，因贷款“三查”未尽职、发现贷款资金被挪用后未采取有效措施，重庆三峡银行空港支行被罚款30万元；一个月后，中国银保监会万州监管分局发布的行政处罚信息显示，又因贷款“三查”不尽职、违规发放冒名贷款，重庆三峡银行奉节支行被罚款35万元；今年年初，国家金融监督管理总局两江监管分局发布的行政处罚信息显示，因贷款“三查”严重不尽职、员工管理不到位，重庆三峡银行渝北支行被处以60万元罚款，时任重庆三峡银行回兴支行行长被予以警告。

除了贷款“三查”问题，重庆三峡银行还因内控管理不到位、发放无真实用途贷款等被处罚。

早在2021年，重庆三峡银行就因增加企业融资成本、将银行同业存款通过资管计划违规转化为一般性存款核算，且期限超过监管要求、关联方集团客户未及时实行集团客户统一管理、发放无真实用途贷款、办理银行承兑汇票业务贸易背景审查不严等被罚款215万元。今年1月，重庆三峡银行两江支行还因内控管理不到位、员工行为管理不到位被罚款60万元，时任重庆三峡银行两江支行营业部总经理被予以警告。

不仅如此，重庆三峡银行还频繁出现在黑猫投诉平台上，更是涉及高利贷。

此前有投诉者表示，“重庆三峡银行违规和网贷合作放高利贷，在放款中违规乱收费，而且在我不知道的情况下强行购买保险。”

重庆三峡银行的上市梦还有多久才能实现，财富独角兽将持续关注。