为落实中央金融工作会议决策部署，做好养老金融大文章，中国人民银行无锡市分行积极探索，发挥金融科技创新优势，基于金融“区块链+隐私计算”共享平台（以下简称“金易链”），积极构建体系化、综合化惠民养老救助服务新模式，以实际行动践行金融工作的政治性、人民性。

中国人民银行无锡市分行副行长 朱敏

基于“金易链”平台的惠民养老救助服务新模式实践

“金易链”以金融行业区块链为基座，在无锡辖区近30家商业银行及公安、民政、联通和人民银行之间建立了跨域信息共享与核验机制，实现了基于隐私计算的银行间信息共享。

1.当前惠民养老救助体系相关问题。一是资产核查效率低、准确度差。民政部门线下方式只能对接部分银行，进行资产的手动核查，账户资产核查覆盖面不全，时间跨度较长。二是惠民养老救助资金发放核查难。对于救助对象真实接收的资金发放情况，特别是救助对象是否超额、超项享受救助，民政部门尚无有效手段进行核实，导致惠民养老救助资金存在被滥用的风险。三是惠民资金使用监管难。当前民政部门缺乏有效的手段对救助资金的使用情况进行跟踪与监管，导致救助资金被滥用、违规使用、或流向非预期领域的风险增加，从而违背了惠民养老救助的初衷。四是动态监测与精准帮扶缺乏数据支撑。目前仅停留在资产核查阶段，这种数据的不完整性限制了动态监测低收入人群经济状况变化的能力，影响了对这些人群进行精准帮扶的策略制定。

2.依托“金易链”平台实现多部门协同监管与数据共享。场景参与机构为人民银行无锡市分行、无锡辖区各商业银行、无锡市民政局，各参与机构分别在本地部署“金易链”平台的监管节点、银行节点、民政节点，各商业银行、市民政局本地部署场景数据库，用于各商业银行和市民政局存储拟核查人员名单和个人银行金融数据等本场景相关的各类数据。市民政局与各商业银行之间，基于本地部署的“金易链”平台与场景应用系统，通过“金易链”云联网，实现安全的网络通信与数据传输。

惠民养老救助服务主要特色

1.利用区块链与隐私计算技术创新流程。采用区块链记录并追溯节点间数据集、算法模型、计算过程及最终结果，并对结果进行测试评估，从而搭建最广泛的跨机构信息核验和共享机制，是国内首个成功交付应用落地的“隐私计算+区块链+数据要素流转”的成功案例，已申报全国金融科技创新监管试点项目。

2.利用“双盲匿踪算法”提高数据计算的安全与效率。“金易链”首创“双盲匿踪算法”，该算法基于OT-extension的PSI算法原理，在智能合约的控制下对加密分桶进行融合以屏蔽数据来源，以最小的通信量和计算量实现参与方的双向匿踪查询。人民银行无锡市分行牵头编写《隐私计算——银行数据共享应用规范》并已被列为全国团体标准。

3.利用多方安全计算提高数据安全和数据合规性。“金易链”平台提供对银行资产、交易流水等个人金融数据的统一加解密与密钥管理机制，保证各银行客户个人隐私数据的安全，防止数据泄露或数据滥用。

（1）个人数据加密方案。采用基于SM2非对称加密方式实现个人金融数据的加密与解密。针对不用类型的核查任务，统一生成公私钥，将公钥自动分发至各银行节点，用于银行进行数据加密时使用。私钥保存在民政节点，保证仅民政可解密银行个人金融数据。在银行将数据推送至本地场景数据库后，平台自动使用公钥对数据进行加密，并通过“金易链”专线，以点对点的方式，将密文数据发送至民政节点，本地节点明文数据做删除处理，仅以密文形式存储；民政接收密文数据后，使用私钥解密密文数据，获得明文数据，用于资产或发放流水核查。

（2）个人数据使用授权。在申请社会救助项目时，申请人需签署《惠民养老救助家庭经济状况核对授权书》。签署授权书即表示申请对象本人及家庭成员和赡（扶、抚）养人同意授权区级以上民政部门及其指定的经济状况核对机构对本家庭成员的收入和财产等信息进行核对，授权在享受惠民救助期间内长期有效。本场景应用的个人数据核查授权校验流程采用以下方案，后续功能应用将逐步扩展至全流程的图片上链与链上查询。

市民政局预先将拟核查人员的授权编号、授权书图片文件统一上传至“金易链”平台指定数据库，以做备查；市民政局在向各银行下发核查人员名单时，附带对应个人的授权编号。“金易链”平台将严格校验名单及授权编号，保证授权编号与平台存储的授权文件一一对应；商业银行获取名单数据时，可查看名单下各人员是否存在对应的授权编号。同时，对于名单中的任意个人，行方均可在加工和推送本行数据前，通过“金易链”平台提供的授权文件核查功能或接口，通过授权编号查询获取对应的授权书文件，校验授权的真实性；平台提供本行历史核查人员授权文件查看和下载的功能，可用于行方在事后审计期间，进行个人的授权书文件单条或批量查看和下载。

项目建设总体成效

惠民养老救助金融资产与惠民资金核查场景基于“金易链”平台，人民银行无锡市分行助力无锡市民政局与各商业银行基于各自本地部署的平台节点进行协同工作，借助区块链和隐私计算技术，将养老救助资金发放核查过程中的名单、资产等数据的授权、处理和使用等信息上链存证，实现养老救助资金核查全过程的公开透明及可追溯、可审计。

1.惠民养老救助申请人金融资产核查。利用“金易链”平台系统，市民政局通过自动化的联网核查方式，快速、批量地核查申请惠民养老救助家庭的经济状况。系统将与各银行进行对接，实现跨机构的数据共享，同时确保数据安全和隐私保护。用自动化的联网核查方式，实现快速、批量的银行资产等经济状况核查，大大提高了资产审查效率，保证困难人员尽快得到救助，同时有效避免骗保行为。

2.惠民养老救助资金发放核查与统计分析。市民政局在“金易链”平台上查询各救助对象的救助金发放情况，系统自动匹配银行账户交易流水，核查救助金的发放记录，确保每一笔救助金均发放到位，并在核查完成后对各救助对象的救助金发放情况进行统计分析，避免重复或超额、超项救助，保证社会救助资金的公平公正使用。

持续推进惠民养老救助服务工程

下阶段，在完成惠民养老救助申请人金融资产核查场景的前提下，基于“金易链”平台，通过构建大数据模型、隐私计算等方式进行联合分析，有效对在保人员支出情况、支出波动情况等指标进行分析，通过大数据分析、关联挖掘、人工智能模型等技术联合建立低收入人群的救助个人金融数据画像标签体系以及在数字人民币创新监管等方面进行探索。

1.在保人群异常支出与救助金使用监管。借助“金易链”平台，各商业银行对于民政局提交的在保人群，基于大数据模型、隐私计算等方式进行联合分析，帮助市民政局有效对在保人员支出情况、支出波动情况等指标进行分析，及时识别大额非必要消费等异常支出行为，动态评估在保人群的救助资格的有效性。并针对重点关注在保人群，对发放救助资金的应用渠道进行监管，确保救助资金用于指定的用途。

2.老年低收入人群金融画像分析与动态监测。各商业银行和“金易链”场景项目组联合建立老年低收入人群的社会救助个人金融数据画像标签体系，并通过“金易链”平台向市民政局提供低收入人群金融画像监测服务，帮助民政实现对低收入人群的资产状况、收入水平、消费行为、交易模式、资金流动等多维度数据的实时监控和综合评估，以有效识别受助对象的经济状况和潜在需求，实现动态监测和风险预警。同时为老年低收入人群提供更加个性化和精准的社会救助服务，从而提高社会救助的整体效果和响应速度。

3.基于数字人民币的惠民养老救助资金监管。将数字人民币与“金易链”的区块链技术相结合，由无锡市民政局等社会救助事务管理部门、人民银行无锡市分行等金融监管机构牵头，联合无锡辖内各商业银行等金融机构，构建一个多方参与、数据共享的“金易链”社会救助资金管理平台，实现社会救助资金的透明追踪和管理，帮助民政部门更有效地管理和分发社会救助资金，同时确保养老资金使用的合规性和救助对象的利益得到保障。

（此文刊发于《金融电子化》2024年12月下半月刊）