导读：围绕金融科技赋能数字经济，华夏银行应用大数据、人工智能、区块链、量子计算等技术，推动数字金融创新，助力数字产业化与产业数字化发展

作者｜吴永飞「华夏银行首席信息官」

文章｜《中国金融》2024年第22期

数字经济和实体经济深度融合（以下简称数实深度融合）是加快实体经济转型升级、构建新发展格局的重要途径。围绕金融科技赋能数字经济，加快促进数实深度融合，华夏银行积极应用大数据、人工智能、区块链、量子计算等新兴技术，推动数字金融创新，助力数字产业化与产业数字化发展。近年来，银行保函业务数字化建设快速发展，业务办理效率和安全性得到提升，并逐步与政府公共资源交易平台进行对接打通，但也存在如平台间差异大、多部门信息打通难、安全性有待提升等实际应用问题亟待解决。积极运用区块链、隐私计算、大数据等技术推动保函业务数字化建设，在公共资源交易领域开展区块链电子保函应用，有助于降低中小企业交易成本，提高交易效率和安全性，对于优化营商环境和创新优化融资模式具有积极意义。

区块链电子保函推动保函业务转型

保函是银行、保险公司、担保公司应申请人的请求，向第三方开具的书面信用保证，为被保证人投保、履约、预付款、质量保修等行为担保，保函保证在其未能履约时，由保证人代为履行义务或者赔偿损失。保函作为一种替代抵押、质押等传统担保的方式，广泛应用于商业交易、工程承包、融资并购等领域。传统线下保函业务在时效性、管理效率和安全性方面存在资金占用时间长、流程效率低、信息安全风险高等痛点，加大了企业资金负担，限制了保函业务服务能力。

电子保函是保证人采用安全合规的电子签名等技术进行签署，通过计算机网络向受益人开立的具有法律效力的保证担保电子信用凭证，是具有法律效力的保函载体。与纸质保函相比，电子保函不受时空限制，具有在线处理、流程办理简单快捷、可视化管理等优势，极大地提升了业务办理效率。在国家政策支持、数字技术创新等因素影响下，电子保函需求日益强烈。政策方面，2019年5月，国家发展改革委在《关于深化公共资源交易平台整合共享的指导意见》中强调，要在公共资源交易领域推广应用电子保函，降低企业交易成本，提高交易效率。2023年1月，财政部发布《关于加快推进银行函证规范化、集约化、数字化建设的通知》，指出要推进银行函证规范化、集约化、数字化，提升审计质量和效率；同年2月，国家发展改革委等13个部门联合发布《关于完善招标投标交易担保制度进一步降低招标投标交易成本的通知》，指出鼓励使用电子保函，降低电子保函费用。2024年2月，财政部办公厅、金融监管总局办公厅印发《银行函证工作操作指引》，强化对银行函证工作的指导。技术方面，在电子签名技术的基础上，电子保函引入区块链等技术，有助于提升电子保函信息透明度，保证电子保函法律效力和安全性。一方面，打通多部门间信息壁垒。利用区块链平台的数据多方存证、授权公开访问等优点，可以在政府部门、担保机构、金融机构之间安全共享电子保函申请、变更、审批等动态，以及支付状态信息，提高了电子保函业务流程的信息透明度。另一方面，全程电子留痕。基于区块链技术的全流程溯源特性，其能够在每个环节记录电子保函状态信息和操作信息，做到有据可查、有据可依，任何一方不能单方面篡改数据，并支持用户随时通过平台对电子保函有效性和真实性进行验证，降低了电子保函业务中的欺诈风险。

区块链电子保函应用实践

为助力解决中小企业融资难、融资贵等问题，华夏银行加大技术应用创新，开展保函业务数字化建设，打造电子保函及融资开放平台以降低中小企业在采购、工程建设等领域业务开展中的资金占用，助力中小企业节约经营成本，提高经营效率。

电子保函及融资开放平台主要由公共资源中心端、银行端及区块链底座三部分构成。其中，公共资源中心端由综合金融服务、客户信息智能预筛选模块构成。综合金融服务模块提供了电子保函的线上开具与核验功能，包括保函申请、承保评估、保函费用支付、保函出具、保函变更、保函核验和报案索赔等，涉及的保函类型主要包括投标保函、履约保函；客户信息智能预筛选模块主要利用隐私计算、大数据等技术实现担保黑名单、历史保函开具情况等数据安全共享，丰富企业评价信息维度，细化和完善企业标签，辅助筛选优质的企业客户，优化客户经营策略。银行端通过银行国际结算系统打通了电子签章系统、企业网银、核心系统、外联应用网关系统、综合前置系统、信贷管理系统，实现信息安全交换。区块链底座部分则依托长安链构建多方参与的联盟链，并应用智能合约以及业务中间件，实现电子保函工作流记录、上链存证，并提供上链信息查询、验证能力。

区块链电子保函核心业务流程便捷，仅需通过电子保函申请及审核、电子保函开立、加密保函自动解密以及保函注销处理等流程就可以完成一笔业务。保函业务流程中涉及的保函申请及变更数据、保函审批数据、支付数据、签章数据、保函订单状态等，通过区块链中间件对接口调用方、接口数据进行合法性核验，核验通过后完成交易存证，并反馈存证结果，由此确保了各保函系统和承保机构多方系统协作过程记录信息上链，实现各参与方权责分明，快速定责。此外，保函各相关方通过平台进行链上数据查验，包括存证数据查验和溯源数据查验。其中，存证数据查验可校验数据是否和链上数据一致，用来辨别数据是否被篡改；溯源数据查验可在保函业务出现问题后，通过区块链还原业务办理流程，从而快速定位问题原因。

基于区块链技术、隐私计算等技术构建的电子保函及融资开放平台，能够实现保函开立与赔付、通知与索赔、电子保函存证、智能预筛选等功能，进一步提升电子保函的可靠性和便利性，切实帮助企业降低资金占用成本和交易成本。一是流程便捷。电子保函业务全流程线上化管理，电子保函的申请、审核、签发、验真等均可在线办理，不受时间和地点的限制，实现全流程“一网通办”，缩减了人力和时间成本。二是数据安全。多个系统间实现鉴权与互认互信，对外采用统一报文通信标准，并根据实际需求提供多种通信加密方式；数据传输全流程加密，实时监控数据信息，安全可溯源。三是技术先进。电子保函及融资开放平台采用微服务框架，应用前后端分离模式，通过Restful API接口标准对外提供模块化开放服务。在此基础上，引入区块链和隐私计算等技术提升了数据安全共享效率。其中，区块链技术实现了电子保函业务的全流程信息上链存证可溯源，为监管提供可信数据支撑；隐私计算技术以密码学协议为基础构建了密文计算体系，在不暴露原始信息的前提下，实现了参与方的数据共享计算，便于后续数据价值深度挖掘。四是智能分析。客户信息智能预筛选模块通过融合多方信息，对多源数据进行对齐、标识、挖掘分析等，完善企业用户标签。在此基础上，结合金融产品业务特征，通过大数据技术自动评估客户需求与客户质量，对客户进行分层分群，并提供客户评价情况，为金融业务开展和客户运营提供了参考。

保函业务数字化助推经济发展的建议

电子保函及融资开放平台切实提升了服务小微企业质效，在地方政府招投标以及采购过程中，为中小微企业提供智能、精准、高效的全流程线上数字化普惠电子保函和信贷业务；同时，其有效整合了政府扶持政策、涉企信用信息、企业融资需求、金融机构融资产品等资源，解决了中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，助力区域营商环境优化，提升数实深度融合效率。未来，电子保函市场将成为各商业银行公司业务重点发力点之一，可从以下方面着手提升保函业务数字化水平。

加强政银企合作，推动产融协同发展。政府部门应发挥政策引导和激励作用，搭建高效的服务平台和信息共享平台，为银企合作创造良好的外部环境。商业银行应积极推动电子保函等数字金融模式发展，提供更加个性化和高效的金融服务，以满足企业多样化的融资需求。企业则应借助银行的专业能力，优化财务管理，提高资金使用效率，增强市场竞争力。通过政银企三方的紧密协作，有效整合资源、优化配置，共同破解企业发展中的资金瓶颈。

推动数据有序共享，激活数据要素潜能。商业银行应充分发挥其在金融体系中的枢纽作用，加强与政府部门和外部企业的数据共享，探索数据共享应用新模式，挖掘数据要素价值，并以数据驱动金融业务创新，提升金融服务效率和质量，推动实体经济高质量发展。

加强金融科技素质培养，构建复合型人才队伍。区块链电子保函等数字金融模式离不开金融科技人才培养。商业银行应加强金融科技人才引进，打造既懂金融业务又掌握新兴技术的专业团队；强化数字文化培育，提高全员数字化素养和业务能力，进而推动数字金融模式创新，为实体经济发展提供有力支撑。 ■